孩子需要「人生理財」課,不是「理財」課程

(攝於高速公路,2 年前有人在新竹路段刊登的 T 霸廣告)

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在這個少子化而且生活安穩的時代,父母們大都希望孩子多學習一些能力 or 才藝,又因為社會 M 型化、高收入家庭增多,「兒童理財」課程似乎成為一種教養時尚。

在常有人炫富的大陸,更有標榜「以錢養錢」的昂貴兒童課程。

 

上周閱讀一篇《別讓金錢觀比人生觀先行一步》的文章,特別提醒父母:必須先讓孩子建立人生觀、道德觀,才能培育子女金錢觀念,明白金錢的正當用途

 

「道德」只是眾多論述之一,我認為還有許多重要的理由,應該延緩孩子的「理財」教育:

  • 由於兒童的判斷與行為能力未臻成熟,無論在台灣或大陸,孩子的財產運用都受到法律的約束與保護。所以,即使父母捐款、贈予股票給孩子,孩子都無法獨立處置、單獨操作以實現「理財」。
  • 在大多數的情況下,錢財是一項重要、但也有其限制的資源。我們希望孩子海闊天空、無拘無束地發夢、許願,但是,孩子在發揮想像力的同時,如果也把資源納入考慮,很可能就會放棄不完備的想像,使得創意被現實的錢財束縛在框框之內
  • 更重要的,基於戴明教授的「PDCA」循環,「理財」必然包含:理財規劃、投資與消費、績效檢討、調整,以追求利益的增長。但是對於還在建構價值觀的孩子而言,太早重視有形的利益,反而可能弱化了更寶貴的無形價值,例如:愛心、分享、….;過度重視自己的利益,也很可能會排除利他 or 多贏的想法

 

大多數的我們都出生在刻苦、打拼的年代,除了不斷被教導要言行端正、目不斜視,有關「理財」的教育並不多,主要是 2 條規則:

  • 努力賺錢;
  • 努力存錢。

不少人的共同記憶可能是:經常做家事、幫忙家裡做生意,以此換得一些零用錢獎勵,再每個月按時存入學校的儲蓄帳戶裡;累積了幾千元 or 上萬元之後,在國中畢業典禮上,因此而獲頒一張面積超大的獎狀。

得到一大張儲蓄獎狀的同時,我們可能把「存更多的錢」當成一種成就。「儲蓄」是美德,但是,得到一張儲蓄獎狀,除了代表省所當省,極端的情形可能是捨不得用所當用,過度看重了錢財、貶低了需求的價值。

 

因為這麼多原因,父母實在不宜讓孩子參加「兒童理財」課程,誤導孩子把「獲得更多錢財」設定成為人生的重要目標。

 

其實,有許多人混淆了「財富」和「錢財」。創業家暨知名部落客 Mr. Jamie 說過《財富不是錢》,它明白地區分兩者的不同:

  • 財富:它代表「你想要的東西」,包括有形的資產、物品、旅遊、….,也包括無形的快樂、幸福、…. 等等。你可以擁有很多財富,但不一定要有錢。
  • 錢財:從以物易物以來,它只是為了拿來換取人們需要的東西(用來交換「財富」)的一個過程,不是目的。

 

「財富」是人生追求的目標總和,「錢財」是追求「財富」過程的替代物。

真正的「財富管理」應該是在人生各個階段設定自己想要的目標,並努力實現這個目標,得到滿足;而不是侷限於以「養錢」為目的的 PDCA~

擁有更多錢財,可能有助於達成人生「財富」,但是,這不是唯一的標準答案,所以也沒有炫耀的價值。事實上,絕大多數的孩子都沒有 100% 的錢財自主權,孩子不宜過於重視錢財,而輕忽了人生裡更重要的其他事物。

 

無論家庭經濟背景如何,每個孩子都有機會建立自己的「財富」觀念,把重視的事物設定為人生目標,然後把時間、精神、資源投入在這些事物上,追求自己人生的滿足,這才是真正公平而有意義的一門課程~

 

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我有話想說....

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